Proceso de Préstamo

Si usted esta pensando en comprar una casa en Miami-Dade, Broward o Palm Beach debería entender que además de ser una experiencia excitante, podría ser una de las mas complicadas si uno no entiende el proceso de préstamo. Muchas familias se sienten abrumadas por la cantidad de papeles que deben completar. El saber lo que se avecina, especialmente si es la primera ves que se compra una casa, le ayudará a tomar decisiones mucho más solidas.

A continuación, haga click o presione en los pasos del proceso para ver información detallada

1. Saber Cuánto me Pueden Prestar

El primer paso en obtener un préstamo, es determinar cuánto dinero le pueden prestar para comprar una casa. Pero antes, usted debe determinar cuánto puede pagar mensual. Respondiendo algunas simples preguntas, vamos a calcular su poder de compra.

 

Para pre aprobarse se debe verificar su ingreso, crédito, liquidez financiera y sus obligaciones mensuales. Esto se recomienda que usted lo haga antes de buscar una casa, y así poder estar en una mejor posición para negociar con el vendedor.

 

Más sobre precalificación

 

LTV y deudas contra ingreso.

LTV, por sus siglas en inglés, préstamo contra el valor de compra, es el máximo monto de desembolso de dinero en porcentaje que el prestamista está dispuesto a financiar. Los prestamistas usualmente prestan hasta un 100 % del valor de la propiedad, dependiendo del tipo de programa.

 

DTI, por sus siglas en inglés, deudas contra ingreso, es el monto de obligaciones mensuales mínimas reflejadas en su reporte de crédito contra su ingreso bruto mensual. Siendo así que sus obligaciones mensuales no superen el 50 % de sus ingresos mensuales.

 

Puntaje de crédito

El puntaje de crédito es usado por casi todos los tipos de prestamista a la hora de la aprobación de préstamo, el cual es la cantidad que mide a un individuo por su historial crediticio.
Este número se deriva de una serie de modelos matemáticos construidos por Fair Saac and Company en San Raphael, California, FAICO. El puntaje refleja al individuo en comparación con la población en general. Esto está basado en un número de factores que incluye historial de pagos pasados, total de monto prestado, tiempo de historial crediticio, búsqueda de nuevos créditos y tipos de créditos establecidos.
Cuando usted empieza a aplicar para diferentes préstamos o diferentes tarjetas de crédito, cada vez que el prestamista accede a su reporte de crédito esto puede afectar su puntuación. Es recomendable que usted autorice al prestamista a acceder a su reporte de crédito solo una vez que usted haya elegido aplicar con él.

 

Trabajadores independientes (1099) y en relación de dependencia (w2)

A Trabajadores independientes, usualmente es más difícil prestarles dinero en comparación con una persona en relación de dependencia. Para muchos prestamistas convencionales, el problema con prestarles a trabajadores independientes es la documentación de sus ingresos. Aplicantes en relación en dependencia pueden proveer colillas de pago y así el prestamista puede verificar información mucho más fácil. En caso de los tajadores independientes pueden demostrar sus ingresos a través de la declaración impositiva ante el IRS. Generalmente son dos años pero también puede ser solo el último año, esto depende del tipo de programa que califique.

 

Origen del dinero utilizado para la entrada o el pago inicial.

Los prestamistas esperan que el prestatario, tenga los fondos suficientes para el pago inicial y otros cargos que pueden aplicar a la hora del cierre de la transacción. Generalmente el dinero inicial requiere que se haga con fondos que el prestatario haya ahorrado. Si el prestatario no cumple con los requerimientos del dinero inicial, o no puede demostrar el origen de ese dinero, puede recibir “un regalo de fondos”, desde un donante, el cual firme una carta afirmado el regalo de estos fondos y que el prestatario no va a tener que devolvérselo.

2. Seleccionar el Programa Correcto

Cual de las opciones de préstamo tiene más sentido para su situación financiera. Ya sea que usted compre o refinancie, hay dos tipos básico de préstamos hipotecarios, cada uno tiene sus diferentes razones por las cuales usted puede escogerlos.

 

Intereses Fijos

Los intereses fijos usualmente son por 15 o 30 años, durante estos años el interés y el pago mensual se mantiene igual. Usted debe seleccionar este tipo de préstamo cuando:

 

  • Planea vivir en la propiedad por más de 7 años
  • Le gusta la estabilidad de un pago fijo
  • No quiere correr el riesgo de que en un futuro los pagos se incrementen
  • Piensa que sus ingresos y sus gastos van a seguir igual

 

Interés ajustable

Los intereses ajustables usualmente llamados ARM por sus siglas en inglés.
Usualmente son préstamos por 15 y 30 años como en un préstamo fijo, pero durante estos años el interés del préstamo puede subir o bajar y así los pagos mensuales aumentar o disminuir. Usted debe seleccionar este tipo de préstamo cuando:

 

  • Planea vivir en la casa por menos de 5 años
  • No le interesa tener un pago mensual que cambie periódicamente
  • Se siente cómodo con posible incremento de pago mensual en un futuro.

 

Habiendo considerado cautelosamente los factores mencionados anteriormente y buscando la ayuda de un profesional, usted puede escoger el préstamo que más se adapte a sus necesidades y condiciones para su préstamo hipotecario.

3. Aplicar para el Préstamo

Una pre-calificación de préstamo hipotecario es un estimado de cuanto dinero un prestamista (banco) estaría dispuesto a prestarle. Una vez entregados los datos de ingresos, activos, y gastos el prestamista le proveerá a usted por escrito cual es su cantidad máxima que se le prestará basado en el radio de gastos y ganancias.

4. Iniciar el Procesamiento del Préstamo

A través de los parámetros estándar establecidos por las agencias gubernamentales, los parámetros de aprobación pueden variar dependiendo de los términos de cada préstamo. En general, están basados en dos factores: su capacidad de repago del préstamo y el valor de la propiedad.

 

Una vez que su aplicación haya sido recibida, nosotros vamos a empezar el procedimiento de aprobación inmediatamente. Su procesadora de préstamo, va a verificar toda la información que nos hay dado y si hay algún tipo de discrepancia ella o el oficial de préstamo tratara de corregirlos y ratificarlos. Esta información incluye:

 

Ingreso y verificación de empleo.

Es su ingreso suficiente para cubrir los pagos mensuales? Las pautas de la industria hipotecarias serán usadas para evaluar sus ingresos y sus deudas.

 

Verificación de Crédito

Cuál es la capacidad de repagar sus deudas al vencimiento?. Su reporte de crédito es revisado para determinar el tipo y los términos del préstamo otorgado anteriormente. Cualquier tipo de lapsos o demora en los pagos serán considerados y deben ser explicados.

 

Evaluación de liquidez financiera

Usted cuenta con el dinero necesario para el inicial y pago de costos del cierre?

 

Tasación de la propiedad

La propiedad vale igual o más que el precio de compra? La propiedad debe ser tasada para determinar su valor en el mercado. La localización y la zona juegan un papel importante en la evaluación.

 

Otra documentación

En algunos casos, documentación adicional puede ser requerida para poder tomar la determinación final con referencia a su préstamo.

 

Luego de revisar cautelosamente la aplicación de usted, el préstamo pasara a el departamento de analista de créditos, si todo está bien,  lo pasara a el departamento de cierre y si no dejara saber que más necesita  para poderlo pasar. Esto usualmente es conocido como condiciones del préstamo, es muy común y en 99% de los casos siempre hay detalles que resolver. No se asuste y  coopere con todo lo que le pidan.

 

Para poder incrementar sus probabilidades de obtener una aprobación:

 

  1. Complete la aplicación en su totalidad. Usted puede acceder a formularios en linea para acelerar el procedimiento
  2. Responda prontamente cualquier pedido de documentación adicional si su préstamo ya tiene el interés congelado o asegurado por un tiempo específico o si su préstamo está muy cerca a una fecha específica del contrato.
  3. No mueva dinero de una cuenta a la otra, o de un banco al otro, sin tener un registro en papel de cada transacción. Y si usted está recibiendo dinero de amistades, familiares u otros, por favor prepare una carta de regalo de fondos y contáctese con nosotros.
  4. No haga ningún tipo de compra mayor hasta que su préstamo este cerrado. Las compras causan que sus deudas se incrementen y esto puede ser adverso y afectar su aplicación.
  5. No se vaya fuera de la ciudad alrededor de la fecha de cierre. Si planea irse de la ciudad deje un poder a su nombre.

5. Cierre su Préstamo

Después de que su préstamo este aprobado usted ya está listo para firmar los documentos finales.
Debe revisar los documentos antes de firmar y asegurarse que el interés y los términos del préstamo, son los que les fueron propuestos. También verifique que el nombre y la dirección de los documentos estén correctos. La firma normalmente se lleva a cabo en frente de un notario público.

 

También hay varios gastos asociados al obtener una hipoteca y una transferencia de título, los cuales usted los paga a la hora del cierre. Traiga un cheque de caja para el dinero inicial y gastos de cierre si lo es requerido. Cheques personales, normalmente no son aceptados. En un refinanciamiento, las transacciones por ley federal requieren tres días después de cierre para que usted revise los documentos, esto es solo para residencias primarias.

El proceso de préstamo para comprar la casa de su sueños no debería de ser difícil. Una ves que haya tomado la decisión de aplicar para el préstamo hipotecario, yo trabajaré con usted para obtener toda la documentación requerida a la hora de presentar su aplicación.

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Sin importar cuales sean sus necesidades y/o situación financiera, yo le asistiré de comienzo a fin en el proceso de préstamo. Por favor comuníquese conmigo al 786.312.4761 y permítame ayudarle a seleccionar el préstamo correcto o responderle cualquier pregunta que usted pueda tener.