7 Preguntas y Respuestas que te harán entender el Proceso de Préstamo.

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02 Dec 7 Preguntas y Respuestas que te harán entender el Proceso de Préstamo.

Quiero comprar una casa y necesito financiamiento, que es lo primero que debo hacer?

Cuando una persona quiere comprar una propiedad, generalmente inicia la búsqueda a través del internet o se pone en contacto con un agente de bienes raices. Esto tiene mucho sentido si la compra va a ser efectuada con dinero en efectivo.

Si la persona necesita financiamiento para realizar la compra, lo más importante antes que nada es contactar a un agente especializado en préstamos hipotecarios. Este mismo podrá determinar si el comprador es pre-aprobado o no. Si el comprador es pre-aprobado se sabrá el monto máximo posible de dinero que se le podrá prestar, y en el caso de no ser pre-aprobado el agente de préstamos le comunicará las condiciones que deberían cambiar para lograr la aprobación.

Qué es una pre-aprobación?

El análisis de pre-aprobación consiste, en forma resumida, en el análisis del ingreso, el crédito (que no solamente es el puntaje sino, también la composición del mismo así como la antigüedad y el endeudamiento actual) y el down payment. El ingreso en cierta medida es uno de los elementos mas importantes porque es lo que define la capacidad de repago del préstamo, pero está claro que la combinación de éstos es lo que define la capacidad de compra.

[En ciertos casos algunos de estos elementos se pueda resolver con terceros. Ejemplo: el down payment; en caso de no contar con suficiente dinero un familiar puede ofrecer el dinero de entrega como regalo. ]

En qué se diferencia una pre-calificación de una pre-aprobación?

La diferencia entre una pre-calificación y una pre-aprobación es algo importante a destacar. una pre-calificación es un estimado basado en respuestas a unas pocas preguntas resultando en una carta de pre-calificación. Una pre-aprobación consiste en un análisis mas profundo de las condiciones acuales del comprador tales como el ingreso, crédito y activos disponibles para la compra.

Dónde debo buscar propiedad?

Una vez que el comprador está pre-aprobado es el momento de iniciar la búsqueda de la propiedad. Es muy importante que exista una comunicación fluida entre el oficial de préstamo y el agente de bienes raíces, ya que ellos son los que aconsejarán que tipo de propiedad es la adecuada basados en la pre-aprobación.

La locación de la propiedad influye directamente en los taxes a pagar por la misma, los cuales a la vez aumentan o disminuyen el pago mensual por la hipoteca. Por eso es muy importante que se tome en consideración el estimado de los impuestos ingresados en la pre-aprobación.

Ya encontré la propiedad, y ahora?

Digamos que después de una larga búsqueda, al fin encontró la propiedad que tanto deseaba. Es hora de someter una oferta al vendedor de la propiedad. Es muy importante que esta oferta demuestre profesionalismo, que esté completa y que además argumente y respalde las condiciones propias del comprador.

Mi oferta fue aceptada y tengo contrato, qué sucede ahora?

Una vez ejecutado el contrato es importante que el procedimiento de préstamo se maneje de la manera mas eficiente posible para lograr la aprobación final.

El procedimiento de manera esquemática es el siguiente:

Se solicita la información y documentación necesaria a todas las partes involucradas, se completa la aplicación correspondiente, se solicita en avaluo de la propiedad (tasación). Por el lado de la propiedad es cuando se lleva a cabo la inspección física de la misma para el comprador y como requisito para contratar los seguros correspondientes.

Una vez que se tiene todo lo necesario se somete el (paquete) file al departamento de análisis de crédito. El analista de crédito (underwriter) otorga una aprobación del préstamo generalmente sujeta a condiciones. Las condiciones pueden ser condiciones del comprador, de la propiedad o de cualquier elemento técnico o de requisitos. Luego de que se tiene todas las condiciones, se renvía el expediente nuevamente al analista, el cual puede dar la aprobación final (CTC) o solicitar condiciones adicionales. En el caso de condiciones adicionales se vuelven a reenviar y se espera la aprobación final. La solicitud de condiciones puede ser algo que se requiera más de una vez. Después de conseguir la aprobación final se envía el expediente al departamento de cierre quien prepara y envía los documentos al agente de cierre.

Qué sucede en el cierre?

Tres días antes del cierre, el paquete y los números finales son preparados por el agente de cierre, quien coordina con los compradores, los vendedores y todas las partes que correspondan el día y la hora para efectuar el cierre.

Una vez que los documentos son firmados por las partes correspondientes el agente de cierre envía los documentos al departamento de cierre quien autoriza la liberación de los fondos y queda 100% completo el cierre.

Luego de que el vendedor recibe los fondos correspondientes es cuando generalmente entregan la llave. El agente de cierre es el responsable de distribuir los fondos a las partes involucradas.

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